Como Quitar Dívidas: Bola de Neve ou Avalanche? (Com Exemplo Real)
Cartão de crédito, cheque especial, empréstimo, carnê: quando as dívidas se acumulam, a pergunta é sempre a mesma — qual pagar primeiro? Existem dois métodos consagrados, e os dois funcionam.
Os dois métodos
Nos dois você paga o mínimo de todas as dívidas e coloca todo o dinheiro extra em uma só. Quando ela acaba, o valor que ia para ela passa para a próxima — e a quitação vai acelerando. A diferença é a ordem:
- Avalanche: primeiro a dívida com os maiores juros. É o mais barato na ponta do lápis.
- Bola de neve: primeiro a dívida com o menor saldo. Você fecha contas mais rápido, e essas vitórias ajudam a manter a disciplina.
Exemplo com juros brasileiros
Três dívidas comuns, com R$ 300 por mês além dos pagamentos mínimos:
| Dívida | Saldo | Juros ao ano | Mínimo |
|---|---|---|---|
| Cartão de crédito | R$ 4.000 | 180% | R$ 400 |
| Cheque especial | R$ 1.500 | 130% | R$ 150 |
| Empréstimo pessoal | R$ 8.000 | 45% | R$ 450 |
Na calculadora para quitar dívidas:
- Avalanche: livre das dívidas em 1 ano e 9 meses, com cerca de R$ 13,1 mil em juros. Ordem: cartão (mês 14), cheque especial (17), empréstimo (21).
- Bola de neve: 2 anos, com cerca de R$ 17,4 mil em juros, porque o cartão, com juros altíssimos, fica para depois.
Com juros tão altos quanto os do rotativo e do cheque especial no Brasil, a diferença entre os métodos fica grande: aqui, mais de R$ 4 mil.
O passo que pode valer mais que o método
Quando a dívida é de cartão ou cheque especial, muitas vezes compensa trocar a dívida cara por uma mais barata: um empréstimo pessoal, consignado ou com garantia, com juros bem menores, para quitar o rotativo de uma vez. Simule a parcela do novo empréstimo no simulador de financiamento e compare o total de juros com o da calculadora de dívidas.
Dicas para não voltar ao vermelho
- Negocie: bancos e lojas costumam dar descontos grandes para quitar à vista ou parcelar dívidas atrasadas.
- Pare de usar o rotativo e o cheque especial enquanto estiver quitando.
- Quando acabar, continue "pagando" o mesmo valor — só que para uma reserva de emergência.