¿Cuánto Necesito para Retirarme Antes? El Número FIRE Explicado
FIRE — independencia financiera, retiro temprano — empieza con un número: cuánto necesitas invertido para que la cartera pague tus gastos indefinidamente.
La regla del 25×
Los estudios con datos históricos de mercado encontraron que retirar alrededor del 4% de una cartera diversificada el primer año, ajustando luego por inflación, duró al menos 30 años en la mayoría de los períodos. Dándolo vuelta, la meta es gasto anual × 25.
¿Gastas 40.000 al año? Tu número FIRE es 1.000.000. Con un retiro más conservador del 3,5%, unos 1.143.000.
¿Cuánto tarda?
En la calculadora FIRE, con 50.000 invertidos, aportando 20.000 al año y un 5% real:
- Meta de 1.000.000 → unos 23 años.
- Aportando 30.000 al año → unos 18 años y 3 meses.
- Con 20.000 al año y retiro del 3,5% → unos 25 años.
Reducir gastos funciona dos veces: baja la meta y libera dinero para invertir.
Por qué rendimientos "reales"
La calculadora usa el rendimiento por encima de la inflación, así que todo queda en dinero de hoy. En países con inflación alta o moneda inestable, piensa también en qué moneda estarán tus gastos y tus inversiones.
Un plan más robusto
- Usa 3–3,5% si el retiro puede durar 40 años o más.
- Incluye salud e impuestos sobre los retiros.
- Sé flexible: gastar un poco menos en los años malos mejora mucho las probabilidades.
- Cuenta aparte la jubilación pública o privada: reduce lo que la cartera debe cubrir.
Para ver cómo crece un aporte mensual año a año, usa la calculadora de interés compuesto.