財務自由要多少錢？用4%法則算出目標

FIRE（財務自由、提早退休）從一個數字開始：「要有多少投資資產，才能一直支付生活費？」

年支出的25倍

使用歷史市場資料的研究發現，從分散的投資組合第一年提領約4%，之後依通膨調整，在多數期間都撐過30年以上。反過來算，目標金額就是年支出 × 25。

一年花60萬元的話，目標是1,500萬元；用更保守的3.5%則約1,714萬元。

要幾年才能達成

在FIRE財務自由計算機中，現有資產100萬元、每年投入30萬元、實質報酬4%：

• 達到1,500萬元約需24年7個月。
• 每年投入45萬元約需19年3個月。

減少支出有雙重效果：目標降低，能投資的錢也變多。

為什麼用「實質」報酬率

使用扣除通膨後的報酬率，所有金額都以現在的價值表示。以股票為主的分散投資，歷史上每年約比通膨高4～7%，但未來不一定相同。

讓計畫更穩健

• 退休期可能超過40年，就用3～3.5%計算。
• 把健保費、提領時的稅也算進支出。
• 市場不好的年份，保留少花一點的彈性。
• 勞保年金、勞退或兼職收入另外計算，從需要的資產中扣除。

定期定額每年怎麼成長，可以用複利計算機查看。