每月定期定額，複利怎麼發揮作用？月存1萬元試算

複利常用「一次投入、放著不動幾十年」來說明，但多數人其實是每月定期定額。這時候會發生什麼事？用數字來看。

複利的原理

每個月，餘額都會產生報酬，下個月的報酬則以變大的餘額計算——也就是賺到「利滾利」。一開始增加的大多是自己投入的錢，時間拉長後，報酬本身會變成主角。

每月1萬元、年報酬5%

在複利計算機中，從0開始每月投入1萬元，年報酬5%（按月複利）：

最後10年只多投入120萬元，餘額卻增加了400萬元以上。早點開始，就是為了得到這「最後的10年」。

選擇實際的報酬率

定存、債券和股票指數型基金的長期報酬與風險差很多。用3%、5%、7%等不同情境計算，再用中間值做規劃。股票的5～7%只是長期平均，不是保證。

稅、費用與通膨

• 費用：ETF內扣費用0.1%和基金經理費1.5%，30年後差距很大。請從報酬率中扣掉再輸入。
• 稅：台股股利併入綜合所得或分開計稅，海外所得則有最低稅負制門檻；利息所得有27萬元儲蓄投資特別扣除額。
• 通膨：輸入通膨率，就能看到最終金額換算成現在的購買力。

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