매월 적립하면 복리는 어떻게 작동할까? 월 50만 원 적립 시뮬레이션

복리는 보통 '한 번 넣어 두고 수십 년 기다리는' 예로 설명하지만, 실제로는 대부분 매달 조금씩 적립합니다. 그때 어떻게 되는지 숫자로 보겠습니다.

복리의 원리

매달 잔액에 수익이 붙고, 다음 달 수익은 늘어난 잔액을 기준으로 계산됩니다. 처음에는 늘어난 돈의 대부분이 내가 넣은 돈이지만, 시간이 지나면 수익 자체가 주인공이 됩니다.

월 50만 원, 연 5%

복리 계산기에서 0원부터 월 50만 원을 연 5%(월복리)로 적립하면:

마지막 10년 동안 넣은 돈은 6,000만 원이지만 잔액은 2억 원 넘게 늘어납니다. 일찍 시작해야 하는 이유는 바로 이 '마지막 10년'을 얻기 위해서입니다.

현실적인 수익률

예적금, 채권, 주식 인덱스 펀드는 장기 수익률도 위험도 크게 다릅니다. 3%·5%·7%처럼 여러 시나리오로 계산하고 가운데 값으로 계획하세요. 주식의 5~7%는 장기 평균일 뿐 약속이 아닙니다.

세금·비용·물가

• 세금: 일반 계좌의 이자·배당소득에는 15.4%가 원천징수됩니다. ISA, 연금저축, IRP 같은 절세 계좌를 활용하면 세금이 줄거나 미뤄집니다.
• 비용: 펀드 보수가 연 0.1%냐 1.5%냐는 30년 뒤 큰 차이가 됩니다. 수익률에서 빼고 입력하세요.
• 물가: 물가상승률을 넣으면 최종 금액을 현재 가치로도 보여 줍니다.

투자 자산만으로 생활하려면 얼마가 필요한지는 파이어족 계산기에서 확인하세요.