Zinseszins mit monatlichem Sparplan: Was aus 200 € im Monat wird
Zinseszins wird oft mit einer Einmalanlage erklärt, die Jahrzehnte liegen bleibt. Die meisten sparen aber monatlich – etwa mit einem ETF-Sparplan. So sieht es dann aus.
Der Mechanismus
Jeden Monat bringt dein Guthaben Ertrag, und der Ertrag des nächsten Monats wird auf das größere Guthaben berechnet. Anfangs kommt das Wachstum fast nur aus deinen Einzahlungen, später werden die Erträge selbst zum Motor.
Beispiel: 200 € im Monat
Im Zinseszinsrechner, ab null, 200 € monatlich, 7 % pro Jahr, monatliche Verzinsung:
| Nach | Eingezahlt | Guthaben |
|---|---|---|
| 20 Jahren | 48.000 € | rund 104.000 € |
| 30 Jahren | 72.000 € | rund 244.000 € |
Die letzten zehn Jahre kosten dich 24.000 €, bringen aber fast 140.000 € dazu. Genau deshalb lohnt früh anfangen: Das letzte Jahrzehnt erledigt die schwere Arbeit.
Realistische Rendite wählen
Tagesgeld, Anleihen und ein weltweiter Aktien-ETF haben sehr unterschiedliche Renditen und Risiken. Rechne drei Szenarien (etwa 3 %, 5 % und 7 %) und plane mit dem mittleren. Aktienkurse schwanken stark – 7 % sind ein langfristiger Durchschnitt, kein Versprechen.
Kosten, Steuern, Inflation
- Kosten: Eine TER von 0,2 % statt 1,5 % macht über 30 Jahre einen großen Unterschied.
- Steuern: Kapitalerträge über dem Sparerpauschbetrag (1.000 € pro Person) werden mit Abgeltungsteuer plus Soli (und ggf. Kirchensteuer) belastet; bei Aktien-ETFs gilt eine Teilfreistellung von 30 %.
- Inflation: Gib eine Inflationsrate ein, dann zeigt der Rechner das Ergebnis auch in heutiger Kaufkraft.
Wie viel brauchst du, um von deinem Vermögen zu leben? Das zeigt der FIRE-Rechner.