Kreditrate berechnen: So funktioniert die Annuität (und was Sondertilgungen sparen)
Banken nennen einen Zinssatz und eine Laufzeit – leben musst du aber mit der Monatsrate und am Ende mit den Gesamtzinsen. Beides folgt aus einer Formel. Wer sie kennt, kann jedes Angebot vor der Unterschrift prüfen.
Die Annuitätenformel
Ratenkredite, Autokredite und Baufinanzierungen laufen meist als Annuitätendarlehen mit gleichbleibender Rate:
Rate = K × i ÷ (1 − (1 + i)−n)
K ist der Kreditbetrag, i der Monatszins (Jahreszins ÷ 12) und n die Zahl der Monate. Jeden Monat fallen Zinsen auf die Restschuld an; der Rest der Rate ist Tilgung.
Rechenbeispiel
20.000 € zu 6,9 % p. a. über 60 Monate. Im Kreditrechner:
- Monatsrate: 395,08 €
- Zinsen gesamt: rund 3.705 €
Im ersten Monat sind 115 € der Rate Zinsen (0,575 % von 20.000 €). Gegen Ende ist die Rate fast vollständig Tilgung – deshalb zahlst du am Anfang vor allem an die Bank.
Was 100 € Sondertilgung im Monat bewirken
Zahlst du jeden Monat 100 € zusätzlich, ist der Kredit nach 47 statt 60 Monaten abbezahlt, die Zinsen sinken auf rund 2.825 € – knapp 880 € gespart. Jeder zusätzliche Euro verringert direkt die Restschuld. Bei einer Baufinanzierung über 25 oder 30 Jahre ist der Effekt noch viel größer.
Prüfe vorher: Erlaubt dein Vertrag Sondertilgungen (bei Baufinanzierungen oft 5 % p. a.), und fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung an? Bei Verbraucherkrediten ist sie gesetzlich auf 1 % (bzw. 0,5 % im letzten Jahr) begrenzt.
Ratentilgung statt Annuität
Bei der Ratentilgung zahlst du jeden Monat den gleichen Tilgungsbetrag plus Zinsen. Die erste Rate ist am höchsten und sinkt dann. Weil die Schuld schneller fällt, sind die Gesamtzinsen niedriger. Der Rechner zeigt beide Varianten.
Vor der Unterschrift
- Vergleiche Angebote über den effektiven Jahreszins und die Gesamtkosten, nicht über die Rate.
- Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Zinsen.
- Restschuldversicherungen werden oft mitverkauft – sie sind freiwillig und teuer.
Sparen statt leihen? Der Zinseszinsrechner zeigt dieselbe Mathematik zu deinen Gunsten. Mehrere Kredite? Der Schulden-Tilgungsrechner sagt dir, welchen du zuerst angehst.