貸款每月還款怎麼算？本息平均攤還公式與提前還款的效果
銀行用利率和期數介紹貸款，但真正影響生活的是每月還款金額，以及最後總共付了多少利息。兩者都能用同一個公式算出來。懂了公式，簽約前就能自己檢查條件。
本息平均攤還公式
房貸、車貸大多採用每月還款金額相同的本息平均攤還：
每月還款 = 貸款金額 × 月利率 ÷ (1 − (1 + 月利率)−期數)
月利率是年利率 ÷ 12。每個月先就剩餘本金計息，還款中扣掉利息後的部分才用來還本金。
試算範例
- 車貸100萬元、年利率3%、5年：每月 17,969元，總利息約7.8萬元。
- 房貸1,000萬元、年利率2.2%、30年：每月 37,970元，總利息約367萬元。
用貸款試算可以直接看到完整攤還表。前期還款中利息占比很高，越到後期本金比例越大。
每月多還5,000元會怎樣
車貸範例中每月多還5,000元，還款期數從60期縮短為47期，總利息降到約6萬元，省下約1.8萬元。多還的錢直接減少本金，之後就不再產生利息。30年房貸的效果會大得多。
提前還款前，先確認有沒有提前清償違約金（常見於綁約期內），以及是「縮短期數」還是「降低月付」——縮短期數省下的利息比較多。
和本金平均攤還的差別
本金平均攤還每月償還相同本金，第一期最高，之後逐月遞減。房貸範例第一期約4.6萬元，但總利息約331萬元，比本息平均攤還少約36萬元。
簽約前檢查
- 用總費用年百分率和總還款金額比較，而不是只看月付。拉長期數月付會降低，但利息會增加。
- 房貸的寬限期只繳利息，寬限期結束後月付會明顯上升。
- 機動利率記得試算利率上升1～2個百分點的情況。