파이어족이 되려면 얼마가 필요할까? 4% 규칙으로 목표 금액 계산

파이어족(FIRE, 경제적 자유와 조기 은퇴)은 숫자 하나에서 시작합니다. "투자 자산만으로 생활비를 계속 감당하려면 얼마가 필요한가?"

연간 지출의 25배

과거 시장 데이터를 쓴 연구에 따르면, 분산된 자산에서 첫해에 약 4%를 인출하고 이후 물가에 맞춰 조정하면 대부분의 기간에 30년 이상 버텼습니다. 거꾸로 계산하면 목표 금액은 연간 지출 × 25입니다.

1년에 4,000만 원으로 산다면 목표는 10억 원. 더 보수적인 3.5%라면 약 11억 4,000만 원입니다.

몇 년이 걸릴까

파이어족 계산기에서 자산 5,000만 원, 매년 2,000만 원 투자, 실질 수익률 4%라면:

• 목표 10억 원까지 약 25년 4개월.
• 매년 3,000만 원을 투자하면 약 19년 9개월.

지출을 줄이면 목표 금액이 내려가고 투자할 돈도 늘어나는 이중 효과가 있습니다.

'실질' 수익률을 쓰는 이유

물가를 뺀 수익률을 쓰므로 모든 금액이 현재 가치로 표시됩니다. 주식 중심의 분산 투자는 역사적으로 물가보다 연 4~7% 정도 높았지만, 앞으로도 그렇다는 보장은 없습니다.

계획을 더 안전하게

• 은퇴 기간이 40년 이상이라면 3~3.5%로 계산하세요.
• 지역가입자 건강보험료와 인출 시 세금도 지출에 넣으세요.
• 시장이 나쁜 해에는 지출을 조금 줄일 수 있게 여유를 두세요.
• 국민연금이나 파트타임 소득은 따로 계산해 필요한 자산에서 빼세요.

적립식 투자가 해마다 어떻게 불어나는지는 복리 계산기에서 볼 수 있습니다.