Wie viel Geld brauchst du für die frühe Rente? Die FIRE-Zahl erklärt
FIRE – Financial Independence, Retire Early – beginnt mit einer Zahl: Wie viel Vermögen brauchst du, damit es deine Ausgaben dauerhaft trägt?
Die 25-fach-Regel
Studien mit historischen Marktdaten zeigten: Wer im ersten Jahr rund 4 % eines breit gestreuten Portfolios entnimmt und danach an die Inflation anpasst, kam in den meisten Zeiträumen mindestens 30 Jahre aus. Umgekehrt: Ziel = jährliche Ausgaben × 25.
Du gibst 30.000 € im Jahr aus? Deine FIRE-Zahl ist 750.000 €. Bei vorsichtigeren 3,5 % sind es rund 857.000 €.
Wie lange dauert es?
Im FIRE-Rechner mit 40.000 € Vermögen, 15.000 € Sparleistung pro Jahr und 5 % realer Rendite:
- Ziel 750.000 € → rund 22 Jahre und 11 Monate.
- Mit 24.000 € pro Jahr → rund 17 Jahre und 5 Monate.
- Mit 15.000 € und 3,5 % Entnahme → rund 24 Jahre und 10 Monate.
Weniger ausgeben wirkt doppelt: Das Ziel sinkt, und mehr Geld kann angelegt werden.
Warum reale Rendite
Der Rechner nutzt die Rendite nach Inflation, alle Zahlen sind also in heutiger Kaufkraft. Ein breit gestreutes Aktienportfolio lag historisch etwa 4–7 % pro Jahr über der Inflation – eine Garantie ist das nicht.
Den Plan robuster machen
- 3–3,5 % ansetzen, wenn der Ruhestand 40 Jahre oder länger dauern kann.
- Krankenversicherung (als Privatier freiwillig gesetzlich oder privat) und Steuern auf Entnahmen einrechnen.
- Flexibel bleiben: In schlechten Börsenjahren etwas weniger entnehmen verbessert die Chancen deutlich.
- Gesetzliche Rente, Betriebsrente oder Teilzeiteinkommen separat berücksichtigen.
Wie ein Sparplan Jahr für Jahr wächst, zeigt der Zinseszinsrechner.